軽い接触事故で保険を使わない場合、相手の修理工場へ直接支払うか、保険会社を通じて示談交渉だけ依頼するのが安全です。目安として修理代15万円以下なら自費の方が得になるケースが多く、保険会社への相談だけでは等級は下がりません。
軽い接触事故で保険を使わない場合の支払い方法
軽い接触事故を起こしてしまったとき、まず頭をよぎるのが「保険を使うと等級が下がる」という不安ですよね。
私も正直に言うと、この仕事を始めた頃はお客様から「保険使った方がいいですか？」と聞かれても、うまく答えられませんでした。なんとなく「修理代が高ければ使った方がいい」くらいの感覚だったんです。
でも、福岡で40年、何百件と事故対応をする中で、「あのとき保険を使わなければよかった」というお客様の声を何度も聞きました。逆に「使っておけばよかった」という後悔も。そこで、きちんと計算して説明できるようにしたのが、今回お伝えする内容です。
2024年、当店には「保険を使うべきか」という相談が47件ありました。そのうち約6割のお客様が最終的に自費を選択し、結果的に保険料の節約に成功しています。
相手への支払い方法は3パターン
保険を使わずに自費で相手の修理代を支払う場合、方法は3つあります。結論から言うと、①か②をおすすめします。③は正直おすすめしません。理由も含めて説明しますね。
最も安全な支払い方法です。相手が修理を完了した後、修理工場に直接振り込みます。領収書も発行されるので、「言った・言わない」のトラブルを防げます。
保険会社に連絡して、示談交渉だけ依頼します。確定した金額を自分で支払えば、保険金は使わないので等級に影響しません。え、これ知らなかった？ 意外と知られていないんですが、保険会社は「相談窓口」として使えるんです。
相手の口座に直接振り込む方法もありますが、正直おすすめしません。後から追加請求されるリスクがあるからです。どうしてもこの方法しかない場合は、必ず示談書を作成してください。
先月のお客様のケースです。駐車場で隣の車のバンパーに接触してしまい、相手の修理見積もりは8万円。現在の等級は12等級でした。
保険を使うと等級が3つ下がり、9等級に。年間保険料が約4万円上がって、3年間で約12万円の負担増になる計算でした。
結果的にお客様は自費で8万円を支払い、差し引き4万円の節約になりました。「教えてもらわなかったら、迷わず保険使ってました」とおっしゃっていたのが印象的でした。
支払いのタイミングと注意点
支払いのタイミング、これ本当に大事です。タイミングを間違えたせいで、余計なお金を払う羽目になったお客様を何人も見てきました。
支払いは「修理完了後」が鉄則
事故直後、その場で現金を渡すのは絶対にやめてください。気持ちはわかります。相手に申し訳ないとか、早く終わらせたいとか。でも、修理が終わってからでないと正確な金額はわかりません。
修理完了後に、正式な見積書・請求書をもらってから支払いましょう。
3年前、お客様から泣きそうな声で電話がありました。「事故現場で5万円渡したのに、後から30万円の修理代を請求された」と。
結局、示談書もなく現金を渡していたため、追加請求を断る根拠がなく、大変な思いをされました。その場での現金手渡しは、何があっても避けてください。
示談書の書き方と必要性
保険会社を通さない場合、示談書の作成は必須です。面倒に感じるかもしれませんが、これがあなたを守る「お守り」になります。
示談書に書くべき内容
・事故の日時と場所
・お互いの氏名・連絡先
・損害の内容と金額
・支払い方法と期日
・「これ以上の請求はしない」という清算条項（これが一番大事！）
示談書のひな形は、保険会社の公式サイトからダウンロードできます。自分で作るより、公式のものを使った方が安心ですよ。
保険を使うか使わないかの判断基準
「なんとなく」で決めないでください。これ、計算すれば答えが出ます。
ポイントは「修理代」と「3年間の保険料アップ額」の比較です。修理代の方が安ければ自費、高ければ保険を使う。シンプルですよね。
等級ダウンと保険料への影響
物損事故で保険を使うと、通常は3等級ダウンします。さらに「事故あり係数」が3年間適用されるため、保険料が大幅に上がります。
損害保険料率算出機構の統計によると、3等級ダウン事故の場合、平均で年間約4〜5万円の保険料アップになります。これが3年間続くので、合計12〜15万円の負担増が一般的です。
出典：損害保険料率算出機構
警察庁の統計によると、2024年の全国の交通事故発生件数は約29万件。このうち物損事故（人身事故以外）は届出されないケースも多く、実際にはさらに多くの事故が発生していると考えられます。
軽い接触事故の多くは物損事故として処理され、保険を使うかどうかの判断が必要になります。
出典：警察庁 交通事故発生状況
福岡県警の統計によると、福岡県内でも年間多くの交通事故が発生しています。特に福岡市内（博多区・西区など）は交通量が多く、駐車場での接触事故や交差点での軽微な事故が頻発しています。
当店がある博多区・西区エリアでも、「バンパーをこすった」「駐車場でぶつけた」といったご相談が後を絶ちません。
修理代別の損得比較表
| 修理代 | 保険料アップ（3年間） | 判断 |
|---|---|---|
| 5万円 | 約10〜15万円 | → 自費がお得 |
| 10万円 | 約10〜15万円 | → 自費がお得（ギリギリ） |
| 15万円 | 約10〜15万円 | → ほぼ同じ、状況次第 |
| 20万円以上 | 約10〜15万円 | → 保険を使った方がお得 |
※保険料アップ額は、現在の等級や保険会社によって異なります。上記は12等級前後の一般的な目安です。
ここだけの話、保険会社の担当者によっては「この金額なら保険使わない方がいいですよ」と教えてくれることもあります。全員ではないですが、親切な担当者に当たると本当に助かります。
なので、まずは保険会社に電話してみるのが正解です。電話しただけで等級は下がりません。
よくある質問
まとめ
- 支払いは修理工場へ直接、または保険会社経由が安全
- 事故現場での現金手渡しは絶対に避ける
- 示談書は必ず作成、清算条項を忘れずに
- 修理代15万円以下なら自費が得なケースが多い
- 保険会社に電話するだけなら等級は下がらない
- 迷ったら、まず保険会社に相談する
40年この仕事をしてきて思うのは、「知っているかどうか」で損得が大きく変わるということです。
保険を使うべきか迷っている方は、遠慮なくご相談ください。電話でもLINEでも構いません。計算して「こっちがお得ですよ」とお伝えすることはできます。
福岡で事故に遭われた方、修理のことだけでなく「保険のこと」「相手との交渉のこと」も、お気軽にどうぞ。
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