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「等級って結局なんなの？」
お客様からこの質問を受けない日はありません。修理の見積もりをお出しすると、必ずと言っていいほど「保険使ったら等級下がりますよね？」という話になります。
40年以上、福岡で板金塗装をやってきた私が、保険の等級について本音でお話しします。ちょっと長くなりますが、最後まで読んでいただければ、保険を使うべきか迷ったときの判断基準がわかるようになります。
保険の等級とは何か？
簡単に言えば、等級とは「あなたの運転の成績表」です。
学校の通知表と似ています。良い成績（無事故）を続ければ評価が上がり、ご褒美（割引）がもらえる。事故を起こせば成績が下がり、ペナルティ（割増）を受ける。そんな仕組みです。
自動車保険の等級は1〜20の20段階
初めて契約する方は6等級からスタート。1年間無事故で保険を使わなければ、翌年に1等級アップします。20等級になれば約63％も保険料が安くなります。
出典：損害保険料率算出機構
【実例】等級による保険料の差はこんなに違う
数字だけ見てもピンとこないですよね。
当店のお客様の実例をご紹介します（ご本人の許可を得ています）。
福岡市在住のAさん（50代・男性）は、20等級で年間保険料が約38,000円でした。
ところが追突事故で保険を使い、翌年は17等級の「事故有」に。
保険料は約72,000円に跳ね上がりました。
たった1回の事故で、年間34,000円の負担増です。
「えっ、そんなに上がるんですか？」
Aさんも驚いていました。しかもこの割増は3年間続きます。つまり3年間で約10万円の追加出費。これが等級制度の現実です。
等級別の割引率・割増率一覧
損害保険料率算出機構が定める割引率・割増率は以下の通りです。
| 等級 | 無事故の場合 | 事故有の場合 |
|---|---|---|
| 20等級 | -63% | -44% |
| 17等級 | -53% | -38% |
| 15等級 | -51% | -33% |
| 10等級 | -45% | -23% |
| 6等級（新規） | -19% | -19% |
| 3等級 | +12% | +12% |
| 1等級 | +64% | +64% |
出典：損害保険料率算出機構（2024年4月時点）
注目すべきは「無事故」と「事故有」の差。同じ17等級でも、無事故なら-53%の割引ですが、事故有だと-38%にとどまります。この15ポイントの差が、先ほどのAさんの保険料を跳ね上げた原因です。
【あなたの等級で計算】事故を起こしたらいくら損する？
現在の年間保険料が5万円の場合のシミュレーション
20等級 → 17等級（事故有）の場合
年間約+3.2万円 × 3年 = 約9.6万円の損
15等級 → 12等級（事故有）の場合
年間約+2.8万円 × 3年 = 約8.4万円の損
10等級 → 7等級（事故有）の場合
年間約+2.5万円 × 3年 = 約7.5万円の損
※概算です。実際の金額は保険会社・車種・年齢により異なります
板金屋だから言える「保険を使うべきケース」
正直に申し上げます。
私たち板金塗装業者にとっては、お客様が保険を使ってくださる方がありがたい面もあります。修理代金の回収が確実ですし、作業範囲も広くなりやすい。
でも、お客様の立場で考えると、保険を使わない方が得なケースは少なくありません。
当店では必ず「保険を使った場合の3年間の負担増」と「自費修理の費用」を比較してご説明しています。
保険を使った方がいいケース
- 修理費用が20万円を超える場合
- 相手がいる事故で過失割合が大きい場合
- 車両保険に免責0円特約をつけている場合
- 等級がすでに低い（5等級以下など）場合
自費修理を検討すべきケース
- 修理費用が10万円以下の場合
- 小さな傷やへこみで、目立たない場所の場合
- あと1〜2年で車を買い替える予定がある場合
- 等級が高く、割引率への影響が大きい場合
実際にあった話
先日も、バンパーの擦り傷で保険を使おうとしたお客様がいらっしゃいました。見積もりは8万円。しかし等級ダウンによる保険料増は3年間で約12万円。
「8万円払って12万円損する」計算になるので、自費での修理をおすすめしました。
【実際の修理事例】三菱デリカのリアクオーター修理
言葉だけではイメージしにくいと思いますので、実際の修理事例をご紹介します。
三菱デリカ リアクオーター修理
リアクオーターに大きな凹みと擦り傷
新車同様の仕上がりに
このケースでは、お客様と相談の上、自費での修理を選択されました。結果的に等級を守ることができ、長期的には保険料の節約につながりました。
事故を起こすと等級はどうなる？
「3等級ダウン」という言葉は聞いたことがあるかもしれません。でも実は、事故の内容によって下がり方が違います。
3等級ダウン事故
対人・対物事故、車両保険を使った自損事故など、ほとんどの事故がここに該当します。20等級だった人は17等級に。しかも「事故有」扱いで3年間は割引率が低くなります。
1等級ダウン事故
盗難、いたずら、飛び石によるガラス破損、自然災害による損害など。「自分に過失がない」とみなされる事故は1等級ダウンで済みます。事故有期間も1年だけ。
ノーカウント事故
人身傷害保険、弁護士費用特約、ロードサービスのみの利用など。これらは使っても等級に影響しません。意外と知らない方が多いです。
要注意：年間に複数回の事故
年間に2回事故を起こして両方保険を使うと、合計6等級ダウン。20等級だった人が一気に14等級まで落ちます。しかも2回目以降は免責金額（自己負担額）も増えるので、踏んだり蹴ったりです。
等級を早く上げるコツはある？
残念ながら、裏技はありません。
1年に1等級しか上がらない、これは全保険会社共通のルールです。
ただ、知っておくと得する情報はあります。
セカンドカー割引
2台目の車を購入する場合、1台目が11等級以上なら、2台目は7等級からスタートできます。通常の6等級より1等級お得。家族で複数台持っている方は要チェックです。
等級の引き継ぎ
家族間での等級引き継ぎは可能です。たとえば親御さんが車を手放す際、その等級をお子さんに引き継げます。20等級の引き継ぎができれば、若いドライバーでも最初から大幅割引を受けられます。
中断証明書
車を手放す際に「中断証明書」をもらっておけば、10年間は等級を保存できます。再び車を持つ時に、その等級から再スタート可能。転勤で車を手放す方は必ず取得してください。
よくある質問
されません。等級情報は保険会社間で共有されています。良い等級も悪い等級も、どこに行っても引き継がれます。「事故を起こしたから他社に変えよう」は無意味です。
入れます。ただし保険料は基準の1.5倍以上になることも。1等級だと+64%の割増です。当店のお客様で1等級まで落ちた方がいましたが、年間保険料が15万円を超えていました。
自分の保険を使わなければ下がりません。100%相手の過失なら、相手の保険で修理費用が出るので、自分の等級には影響なし。ただし、車両保険を使って自分の車を直す場合は下がります。
3等級ダウンした場合、元の等級に戻るまで最低3年かかります。さらに「事故有」の期間も3年続くため、実質的な影響は3年以上。じっくり時間をかけて育てた等級が一瞬で目減りする、これが等級制度の厳しさです。
実際にご相談いただいたお客様の声
「バンパーの傷で保険を使おうとしていましたが、等級ダウンの影響を計算してもらって自費修理に決めました。結果的に5万円以上節約できました。こういう正直なアドバイスをくれるお店は少ないと思います」
福岡市東区・K様・40代男性
「他の修理屋さんは『保険使いましょう』の一点張りでしたが、こちらは正直に『使わない方がいい』と教えてくれました。お客さんの立場で考えてくれるお店だと感じました」
春日市・T様・50代女性
「息子が事故を起こして等級が下がり、保険料が跳ね上がって困っていました。相談したら、今後の保険の見直し方まで丁寧に教えていただきました。修理の腕も確かで、仕上がりも大満足です」
福岡市博多区・M様・60代男性
まとめ 等級は長い目で育てるもの
40年以上、この仕事をしてきて、つくづく思います。
等級は「資産」です。
20等級まで育てるには、6等級からスタートして14年かかります。その14年間、無事故で積み上げてきた信用が、たった1回の事故で大きく目減りする。だからこそ、保険を使うかどうかは慎重に判断してほしいのです。
小さな傷なら、自費で直した方が得なケースは多い。当店では無料で見積もりをお出ししますし、「保険を使うべきか、使わないべきか」のアドバイスもしています。
迷ったら、まずはお気軽にご相談ください。
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