自動車保険で修理すべき？損得がわかるQ&A【福岡の板金塗装店が解説】

はい、その通りです。前年に保険金を受け取っていると、更新後は割高な保険料になる「事故あり等級制度」が2013年10月からスタートしています。以前と比べると事故後の保険料負担がグッと重くなりました。

この制度は損害保険料率算出機構（外部サイト）が導入したもので、「事故を起こした人は高く、そうでない人はそれなりに」という考え方に基づいています。

自動車保険の等級は1〜20等級まであり、等級が高いほど割引率が大きくなります。新規契約時は6等級からスタートし、1年間無事故なら翌年は1等級アップ。逆に事故で保険を使うと、事故の種類によって1等級または3等級ダウンします。

先日ご来店されたお客様（15等級・事故なし）の場合、追突事故で保険を使ったことで翌年は12等級（事故あり）に。年間保険料が約3万2,000円から約5万8,000円に上昇しました。3年間の負担増は約7万8,000円にもなります。修理費用が10万円程度なら、自費での修理をお勧めするケースです。

車両保険の有無や種類で保険料は大きく異なります。車両保険に加入しないことが一番の節約になりますが、万が一の際の備えがなくなってしまいます。

免責金額（自己負担額）を設定することが、補償を維持しながら保険料を抑える最も有効な方法です。

なぜなら、事故あり等級が採用された今、軽い事故で保険金を請求するメリットがほとんどないからです。例えば修理費15万円の事故で保険を使うと、3年間の保険料増加額が20万円を超えることも珍しくありません。

補償の範囲は狭まりますが、「エコノミー型（車対車+A）」は「一般型」に比べて保険料が30〜40%程度安くなります。

車両保険の種類によって異なります。結論から言うと、「一般型」なら補償されますが、「エコノミー型」では補償されません。

当て逃げの場合、加害者（相手の車）を特定できません。エコノミー型（車対車+A）は、相手の車が特定できる事故のみを補償対象としているため、当て逃げは対象外となります。

当て逃げ被害のご相談は月に5〜6件いただきます。多いのはスーパーやショッピングモールの駐車場での被害です。

防犯カメラで相手が特定できれば、相手の保険や本人に修理費用を請求できます。まずは駐車場管理者に防犯カメラの確認を依頼してください。映像の保存期間は施設によって異なりますが、早ければ1週間程度で上書きされてしまいます。被害に気づいたらすぐに行動することが大切です。

自動車保険の等級には、同じ等級番号でも「事故なし」と「事故あり」の2種類があります。これは2013年10月から導入された制度です。

事故で保険金を受け取ると、等級が下がるだけでなく、翌年から原則3年間、割引率が低い「事故あり」等級が適用されます。同じ10等級でも、「事故なし」なら45%割引、「事故あり」なら23%割引と、割引率に大きな差があります。

※割引率は保険会社によって若干異なります。出典：損害保険料率算出機構

事故の種類によって、事故あり等級が適用される期間が決まります。

この期間を無事故で過ごせば、「事故なし」等級に戻ることができます。

3年などの長期契約を結ぶと、保険会社によっては契約期間中の事故が等級に影響するのは満期更改時点となります。

例えば3年契約の初年度に事故を起こした場合、1年契約なら翌年から3等級ダウンですが、長期契約なら3年後の更新時に影響が出るため、結果的に1等級ダウンで済む可能性があります。

ご安心ください。多くの自動車保険には「他車運転危険補償特約」が自動的にセットされています。

臨時で他人の車を借りて運転しているときに起こした事故について、自分の保険で補償を受けられる特約です。友人や親戚の車を借りた場合などに適用されます。

自分の車を持っていない場合は、他車運転危険補償特約も使えません。そんな方には1日単位で加入できる自動車保険がおすすめです。

任意の自動車保険に加入する方法は、大きく分けてダイレクト型（通販型）と代理店型の2つがあります。どちらにもメリット・デメリットがあり、一概にどちらが良いとは言えません。

当店に修理でいらっしゃるお客様の保険は、体感として代理店型が約7割、ダイレクト型が約3割です。

事故対応の面では、代理店型は担当者が間に入ってくれるためスムーズな印象があります。一方、ダイレクト型でも保険会社の対応はしっかりしており、大きなトラブルになったケースはほとんどありません。

これは当店で最もよくいただくご質問です。判断の基準は「修理費用」と「保険料の増加額」の比較になります。

ぶっちゃけた話をすると、保険会社に電話して「保険使った方がいいですか？」と聞いても、正直に教えてくれることは少ないです。保険会社も商売ですから、保険を使ってもらった方が「顧客との接点」が増えるわけですしね。だから、損得の計算は自分でするか、利害関係のない第三者に聞くのがベストです。

「修理費用 ＜ 3年間の保険料増加額」なら自費修理がお得です。

逆に修理費用が高額な場合は、保険を使う方が経済的になります。

先日ご来店されたお客様のケースをご紹介します。

事故直後は気が動転しますが、落ち着いて以下の手順で対応してください。

保険会社への連絡と並行して、修理工場にもご連絡ください。当店ではレッカー手配のサポートや代車の手配も承っています。

なお、保険会社から「指定工場で修理してください」と言われることがありますが、修理工場は自由に選べます。ご自身が信頼できる工場にご依頼ください。